Financement hypothécaire : Quelles options s’offrent à nous?

Votre coopérative est perçue comme une entreprise par les prêteurs privés, y compris les coopératives de crédit, les banques et autres. Ainsi, lorsque vous amorcerez des démarches pour obtenir un prêt hypothécaire, votre coopérative sera admissible à une hypothèque commerciale plutôt qu’à un prêt hypothécaire résidentiel. Il est fréquent que les prêteurs affichent les taux hypothécaires résidentiels sur leur site Web; toutefois, pour connaître le taux hypothécaire commercial, vous devez communiquer directement avec l’un d’eux. C’est le moment de magasiner pour obtenir le meilleur taux.

Qu’entend-on par terme du prêt hypothécaire et par période d’amortissement?

Pour obtenir un prêt hypothécaire, il est important de comprendre la différence entre le terme du prêt hypothécaire et la période d’amortissement.

Le terme du prêt hypothécaire désigne la durée des conditions particulières qui s’appliquent au prêt hypothécaire, comme le taux d’intérêt, la fréquence des versements et le montant de chaque versement. Le terme du prêt hypothécaire le plus courant au Canada est de cinq ans. Toutefois, les termes des prêts hypothécaires offerts par les prêteurs sont d’un an, de deux ans et même de dix ans.

La période d’amortissement désigne le nombre d’années qu’il vous faudra pour rembourser entièrement votre hypothèque. La période d’amortissement la plus courante au Canada est de 25 ans, mais des périodes plus courtes et plus longues sont offertes. Le choix du terme du prêt hypothécaire et de la période d’amortissement peut faire économiser à votre coopérative des milliers de dollars en intérêts pendant la durée du prêt hypothécaire.

Le terme idéal du prêt hypothécaire peut se traduire par des frais d’intérêt moins élevés. Habituellement, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires à long terme sont plus élevés que ceux à court terme. Par exemple, un prêt hypothécaire de 1 000 000 $ avec un terme de cinq ans à 4 % coûte 21 734 $ de plus en intérêts, comparativement à un prêt de trois ans à un taux d’intérêt de 3,25 %, en supposant que la période d’amortissement est de 25 ans. De plus, vous remboursez le capital plus rapidement, car moins d’argent est affecté au paiement des intérêts.

Certaines coopératives préfèrent opter pour un prêt hypothécaire à plus long terme parce que les paiements demeurent les mêmes pendant toute la durée de celui-ci, ce qui assure une plus grande stabilité financière.

Remarque : Toutefois, si vous avez un terme fixe, il est fort probable que vous n’ayez pas le droit de rembourser le capital du prêt hypothécaire avant la fin de sa durée, sans pénalité.

Lorsque vous prenez vos décisions concernant le terme du prêt hypothécaire et la période d’amortissement, vous pouvez demander au prêteur de calculer les versements hypothécaires pour différents termes et de vous donner le montant des intérêts que vous paieriez annuellement pendant la durée de l’hypothèque, ainsi que le solde impayé à la fin de chaque année. Assurez-vous simplement de tenir compte de la même période lorsque vous comparez les options des différents prêteurs. Par exemple, si vous choisissez entre un prêt avec un terme de trois ans et un prêt avec un terme de cinq ans, comparez le prêt hypothécaire avec le terme de trois ans avec les trois premières années de celui d’une durée de cinq ans.

Une fois que le terme de votre prêt hypothécaire actuel arrive à échéance (le dernier jour du terme), vous devrez renouveler le solde impayé pour un autre terme. C’est ce qu’on appelle le renouvellement du prêt hypothécaire. Il s’agit d’un processus que vous ferez probablement un certain nombre de fois jusqu’à ce que vous remboursiez entièrement votre prêt hypothécaire. Au moment du renouvellement du prêt hypothécaire, vous devrez choisir un nouveau terme pour votre prêt hypothécaire, lequel sera assorti d’un nouveau taux d’intérêt. Votre coopérative aura également la possibilité de modifier la période d’amortissement du prêt hypothécaire.

La bonne période d’amortissement peut aussi faire économiser beaucoup d’argent à votre coopérative. Un amortissement plus court vous permet de rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement, ce qui signifie moins d’intérêts, mais des versements mensuels plus élevés au prêteur. Une période d’amortissement plus longue réduit vos paiements, ce qui réduit les coûts mensuels de votre coopérative, mais vous paierez plus d’intérêts au fil du temps.

Voici quelques scénarios qui montrent la différence entre les coûts et les économies selon l’option que vous choisissez. Ne présumez pas que tous les prêteurs offriront la gamme complète de choix.

De nombreuses coopératives choisissent le scénario 1, qui combine un terme de cinq ans et une période d’amortissement de 25 ans. Le scénario 2 est très semblable au scénario 1, sauf pour le terme de trois ans. Le scénario 3 propose un prêt hypothécaire avec un terme de cinq ans et une période d’amortissement de 15 ans. Le scénario 4, quant à lui, propose un prêt hypothécaire avec un terme de trois ans et une période d’amortissement de 15 ans. Comme vous pouvez le constater, le scénario 4 présente les plus grandes économies réalisables des trois autres options.

Avec un peu de recherche et de planification avant le prochain renouvellement de votre prêt hypothécaire, vous pouvez faire économiser de l’argent à votre coopérative. Si vous obtenez un nouveau prêt hypothécaire, vous pouvez commencer à épargner dès le départ.

Si vous avez besoin d’aide pour obtenir un prêt hypothécaire, la Fédération de l’habitation coopérative du Canada ainsi que la Fédération (FHCC) de l’habitation coopérative de la Colombie britannique (CHF BC) offrent des services de gestion des actifs et de financement.